Você já chegou em casa depois de uma viagem internacional e levou um susto ao ver o extrato do cartão de crédito? Valores absurdos, taxas misteriosas e conversões que parecem ter sido feitas com uma calculadora de outro planeta? Infelizmente, isso é mais comum do que você imagina.
Muitos viajantes acreditam que, por terem um cartão “internacional”, estão protegidos contra cobranças extras. Mas a realidade é outra: sem planejamento e conhecimento, usar cartão no exterior pode custar até 20% a mais do que o necessário — e isso só pelo jeito errado de pagar.
Neste artigo, vamos revelar os erros mais comuns que brasileiros cometem ao usar cartões fora do Brasil e, o mais importante, como evitá-los com estratégias simples, seguras e acessíveis. Vamos falar sobre IOF, conversão cambial, escolha do cartão, pagamentos em reais no exterior (sim, isso existe!), e até como usar contas digitais para economizar muito. Prepare-se para viajar com mais segurança financeira — e mais dinheiro no bolso.
1. Escolher o Cartão Errado: Nem Todo “Internacional” é Bom no Exterior
O primeiro grande erro começa antes mesmo da viagem: levar um cartão que parece internacional, mas na prática cobra taxas altas ou oferece câmbio desfavorável.
Muitos cartões de bandeira Visa ou Mastercard têm a palavra “internacional” no nome, mas não foram criados para viagens. Eles aplicam:
- IOF de 6,38% sobre compras em moeda estrangeira;
- Spread cambial elevado (diferença entre a cotação real e a que a operadora usa);
- Taxa adicional por uso no exterior (sim, algumas ainda fazem isso).
Por outro lado, cartões pré-pagos, de viagem ou neobancos modernos (como Nubank, Inter, C6, Nomad, Remessa Online, Wise) costumam ter:
- IOF de apenas 1,1% (quando usados como meio de pagamento, não saque);
- Câmbio mais próximo do mercado;
- Zero taxas de manutenção ou conversão.
Dica prática:
Antes de viajar, verifique:
- Se seu cartão cobra IOF de 6,38% ou 1,1% (a diferença é legal: pagamentos têm 1,1%; saques e recargas têm 6,38%);
- Qual é a taxa de câmbio média que a operadora tem usado (você encontra isso em fóruns ou no Reclame Aqui);
- Se há custo mensal ou anuidade — às vezes compensa usar um cartão temporário gratuito só para a viagem.
Exemplo real: Um viajante gastou US$ 1.000 nos EUA. Com um cartão tradicional (IOF 6,38% + spread de 4%), pagou R$ 5.700. Com um cartão de neobanco (IOF 1,1% + spread de 1%), gastou R$ 5.200 — economia de R$ 500!
2. Aceitar Pagamento em “Reais” no Exterior (Dynamic Currency Conversion)
Este é o erro mais caro e mais comum — e muitos nem percebem que estão cometendo.
Você está em Paris, faz uma compra de €100, e o caixa pergunta:
“Deseja pagar em reais?”
Você pensa: “Ah, legal! Assim sei exatamente quanto estou gastando.”
Mas isso é uma armadilha.
Essa opção se chama Dynamic Currency Conversion (DCC), e significa que o estabelecimento — não seu banco — fará a conversão. E, claro, com um spread altíssimo, às vezes de 8% a 12%!
Sempre recuse pagar em reais no exterior. Opte por pagar na moeda local (euros, dólares, ienes, etc.). Assim, seu banco ou operadora do cartão faz a conversão — e, se você escolheu bem seu cartão, o câmbio será muito mais justo.
Como identificar a DCC?
- A maquininha mostra o valor em reais antes de você confirmar;
- O atendente pergunta se você quer “ver o valor em sua moeda”;
- O recibo vem com duas colunas: moeda local e reais.
Dica de ouro: Treine-se para dizer: “No, I’ll pay in local currency, please.” Isso resolve 90% dos casos.
3. Usar Cartão de Crédito para Sacar Dinheiro no Exterior
Sacar dinheiro no exterior com cartão de crédito parece prático, mas é uma das piores decisões financeiras que um viajante pode tomar.
Por quê? Porque, ao sacar com crédito:
- Você paga IOF de 6,38% (não 1,1%);
- A operadora cobra juros rotativos a partir do primeiro dia (sim, não há carência!);
- Há taxa da operadora do caixa eletrônico (muitas vezes US$ 3 a US$ 5 por saque);
- O câmbio costuma ser pior que o de compras.
Resultado: Um saque de US$ 200 pode virar uma dívida de R$ 1.200 no próximo mês — com juros e tudo.
Alternativa inteligente:
Use um cartão de débito internacional vinculado a uma conta em moeda estrangeira (como o do Nubank, Inter ou Wise). Assim:
- Você recarrega com antecedência na moeda do destino;
- Paga apenas IOF de 1,1% na recarga;
- Não paga juros;
- Muitos oferecem saques gratuitos até um limite mensal (ex: Inter = 3 saques grátis/mês nos EUA).
História real: Uma amiga sacou US$ 300 com cartão de crédito em Nova York. No mês seguinte, o saque apareceu como R$ 1.820 no extrato. Ela não sabia que estava pagando juros desde o dia do saque!
4. Não Acompanhar o Câmbio e Deixar Tudo para o Fim da Viagem
Muita gente acha que “vai pagar tudo depois, no fechamento da fatura”. Até aí, tudo bem — se você tiver um cartão com bom câmbio. Mas o problema é não monitorar as conversões em tempo real.
O valor final da sua compra depende da cotação do dia do fechamento da fatura, não do dia da compra. E, se o dólar subir nesse período, você paga mais — mesmo tendo gastado antes.
Solução simples:
- Use cartões que mostram a conversão no momento da compra (Nubank, C6, PicPay, Inter fazem isso no app);
- Bloqueie o câmbio no dia da compra: alguns bancos permitem que você “trave” a cotação assim que a transação é autorizada;
- Ou, melhor ainda, use uma conta multimoeda: você compra dólares com antecedência, na cotação que quiser, e gasta direto — sem surpresas.
Benefício concreto: Se você sabe que vai viajar em julho, e o dólar está a R$ 5,00 em maio, por que esperar e correr o risco de pagar R$ 5,50 em julho?
5. Esquecer de Avisar o Banco ou Não Configurar Limites
Parece básico, mas viajantes ainda têm cartões bloqueados no primeiro uso no exterior por “atividade suspeita”.
Os sistemas antifraude dos bancos são eficientes — às vezes, demais. Uma compra em Lisboa pode parecer golpe se seu perfil é “gasta só em São Paulo”.
O que fazer antes de viajar:
- Avise seu banco sobre datas, países e duração da viagem (isso é feito no app, na maioria dos bancos);
- Aumente temporariamente seu limite, se necessário;
- Ative notificações por SMS ou app para cada transação — assim você detecta fraudes imediatamente;
- Leve mais de um cartão, de instituições diferentes, como plano B.
Dica extra: Crie uma conta digital secundária só para viagens. Assim, mesmo que algo dê errado, sua conta principal permanece segura.
6. Ignorar Aplicativos e Ferramentas que Economizam Dinheiro
Hoje, você não precisa depender só do seu cartão tradicional. Fintechs e contas internacionais revolucionaram a forma de gastar no exterior — com mais transparência e menos custos.
Plataformas como:
- Wise (antigo TransferWise): conta multimoeda com cartão de débito, IOF de 1,1% e câmbio quase perfeito ao mercado;
- Nomad: cartão pré-pago com IOF de 1,1% e programa de cashback;
- Remessa Online: recarga em dólar com IOF reduzido e cotação competitiva;
- C6, Inter, Nubank: cartões sem anuidade, com câmbio em tempo real e saques internacionais.
Com essas ferramentas, você pode:
- Ver exatamente quanto está gastando no momento da compra;
- Evitar o IOF de 6,38%;
- Planejar gastos com antecedência;
- Usar várias moedas na mesma conta (dólar, euro, libra, etc.).
Analogia útil: Usar um cartão tradicional no exterior é como andar com um mapa de papel em 2025. Já usar uma conta multimoeda é como ter o Google Maps com GPS em tempo real — você sabe onde está, para onde vai e quanto custa cada passo.
7. Não Entender o IOF: O Imposto Que Todo Mundo Esquece
Muitos viajantes confundem o IOF ou acham que é “só mais uma taxa”. Mas entender como ele funciona pode salvar centenas de reais.
O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) varia conforme o tipo de operação:
- 1,1%: compras internacionais com cartão de crédito ou débito (pagamento de bens/serviços);
- 6,38%: saques no exterior, recargas de cartões pré-pagos, operações de câmbio.
Portanto:
- ✅ Compre diretamente com cartão (IOF 1,1%);
- ❌ Não recarregue cartão pré-pago do Brasil (IOF 6,38%);
- ❌ Não saque com cartão de crédito (IOF 6,38% + juros).
Exceção importante: Se você recarregar um cartão vinculado a conta multimoeda (como Wise ou Nomad), o IOF é de 1,1%, desde que o dinheiro seja usado para pagamentos, não saques.
Conclusão: Viaje com Inteligência Financeira — e Mais Dinheiro no Bolso
Usar cartão no exterior não precisa ser um pesadelo — e muito menos um rombo no orçamento. Como vimos, pequenas escolhas fazem uma enorme diferença: levar o cartão certo, recusar pagar em reais, evitar saques com crédito, avisar o banco e usar contas multimoeda são estratégias simples que qualquer viajante pode aplicar.
Os principais aprendizados:
- Nem todo cartão “internacional” é barato — analise IOF e spread cambial;
- Sempre pague na moeda local, nunca em reais no exterior;
- Evite saques com cartão de crédito a todo custo;
- Acompanhe o câmbio em tempo real e, se possível, trave-o antes da viagem;
- Use fintechs modernas para mais controle e menos surpresas.
Com um pouco de preparo, você transforma seu cartão em um aliado da viagem, não um vilão do extrato. E cada real economizado é um café a mais em Roma, uma entrada a mais em um museu em Tóquio ou uma noite extra em um hostel nas Maldivas.
E você? Já caiu em alguma dessas armadilhas? Ou descobriu uma dica genial que quer compartilhar? Deixe seu comentário abaixo — sua experiência pode ajudar outro viajante a evitar uma taxa surpresa! 💳✈️
Fernando Oliveira é um entusiasta por viagens e gastronomia, explorando novos destinos e restaurantes em busca de experiências únicas. Apaixonado por liberdade financeira e alto desempenho, ele alia disciplina e curiosidade para viver de forma plena, cultivando hábitos que impulsionam seu crescimento pessoal e profissional enquanto desfruta do melhor que o mundo tem a oferecer.
